• Cómo funciona el IRPH

  • El llamado índice de referencia para préstamos hipotecarios conocido por las siglas IRPH, es un promedio matemático que toma en cuenta todos los movimientos del ámbito hipotecario evaluando los costes y precios de dichos financiamientos que posean un periodo de tiempo mayor a los tres años. En los últimos años se ha cuestionado el carácter licito de las hipotecas que se han establecidos a partir del IRPH, por ello los tribunales judiciales se encuentran actualmente evaluando la legalidad de dicho índice.

    Durante muchos años los bancos se aprovecharon de este índice para estipular el precio de las hipotecas que se ofrecían para comprar una casa, sin embargo, en la actualidad se han relevado múltiples fraudes e irregularidades que cometían las entidades bancarias con el IRPH, por lo que actualmente muchas personas están recurriendo a los tribunales para solicitar la derogación del IRPH.

    ¿Qué significa IRPH?

    Este indicie es empleado por las cajas de ahorro o las entidades bancarias como una variable en la cual basan las condiciones económicas de las hipotecas que se ofertaran. Este es solo uno de los índices existentes, puesto que hay otras opciones en el ámbito como el Euribor, sin embargo, el IRPH es uno de los más populares.

    El cálculo utilizado para obtener este índice tiene en cuenta todos aquellos prestamos, planes de financiamiento e hipotecas que hayan sido otorgados clientes y personas particulares por parte de las cajas de ahorro y de los bancos en los últimos 3 años.

    El IRPH se presentó inicialmente como un indicador muy falible ya que era prácticamente constante y presentaba muy pocas variaciones durante el año. Con el pasar de los años se comprobó que este es un índice que ofrece impuestos y precios más elevados en comparación con otros indicadores de referencia.

    Como determinar si mi hipoteca está relacionada con el IRPH

    Se estima que en España existen alrededor de un millón de inmuebles que se encuentran hipotecados mediante el IRPH, por lo que ante esta estadística muchos individuos desean conocer si su contrato de hipoteca está basado en el IRPH. La mejor forma de determinar las características de nuestra hipoteca es revisando las escrituras de la misma, en donde tendremos que prestar suma atención al apartado de la referencia hipotecaria. En dicho aspecto, si la hipoteca tiene IRPH se mencionará que la referencia es una media de préstamos de más de 3 años.

    Por otro lado, también conviene revisar las facturas o recibos de los pagos del interés de la hipoteca, ya que estos reflejan un interés superior al cero por ciento esto es un indicativo muy fiable de que tu hipoteca es de tipo IRPH. Se han intentado llevar a los tribunales demandas colectivas por parte de los propietarios de inmuebles con hipotecas de IRPH quienes aseguran que la media ofrecida por este índice es manipulada arbitrariamente pro las entidades bancarias. El tribunal supremo emitió una declaración contundente con respecto a la legalidad del IRPH en donde especifico que resulta licito supeditar el valor de una hipoteca al IRPH ya que no se han conseguido datos precisos que sugieran fraudes o abusos.

    Puedo reclamar el IRPH

    A pesar de la sentencia y las conclusiones emitidas por el tribunal supremo anteriormente descritas sobre la legalidad del IRPH, continuaron presentándose reclamos frecuentes sobre los posibles abusos cometidos a partir de este indicador, por ello actualmente la polémica ha retornado y esta autoridad lleva a cabo un nuevo juicio para seguir evaluando la posibilidad de que se estén perpetrando abusos financieros con este indicador. Por este motivo, actualmente es posible realizar demandas o reclamaciones para ser indemnizados por el dinero y los impuestos adicionales que han tenido que saldar las personas que poseen hipotecas de IRPH.

    Dado a la popularidad de las demandas contra el IRPH, actualmente es posible encontrar en internet modelos de cartas en los que se le solicita a la entidad bancaria la supresión del IRPH como indicador de la hipoteca. Este es el primer paso que se debe seguir para iniciar con el proceso de reclamación del IRPH, ya que los bancos están obligados a recibir y evaluar estos escritos en los que se demanda la exclusión del IRPH.

    Es probable que el banco no conceda la demanda solicitada por escrito, por lo que en este punto se debe llevar a cabo el segundo paso el cual es reclamar ante los tribunales competentes quienes actualmente han estado favoreciendo muchas demandas que exigen la eliminación del IRPH.

    Dictámenes del IRPH

    Si bien muchas sentencias como la primera que emitió el tribunal supremo le otorgo la razón a las entidades bancarias respecto a la legalidad del IRPH, se han presentado con mayor frecuencia en los últimos meses muchos más casos en los que la resolución de estos reclamos ha favorecido a los clientes o usuarios dando por nulo la vinculación de las hipotecas y el IRPH, tal es el caso de la audiencia de Madrid del mes de mayo del año 2017 que se encargó de anular el IRPH de las hipotecas de la Caja de Madrid.

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